Surcharge vs. Cash Discount Calculator附加费与现金折扣对比计算器Calculadora de recargo vs. descuento por efectivo
Passing card fees to guests is not free money. Some guests switch to debit or cash, and some do not come back. This model puts all three options side by side: absorb the fees, surcharge credit cards, or post a card price with a cash discount. A sourced compliance checklist follows the numbers.把刷卡手续费转给客人，并不是白捡的钱：有的客人会改用借记卡或现金，有的干脆不再光顾。这个模型把三种做法放在一起比较：自己承担手续费、对信用卡加收附加费、标刷卡价并给现金折扣。数字下方附有注明出处的合规清单。Trasladar las comisiones al cliente no es dinero gratis. Algunos clientes cambian a débito o efectivo, y otros no vuelven. Este modelo compara las tres opciones: absorber las comisiones, cobrar un recargo a las tarjetas de crédito, o publicar un precio con tarjeta y un descuento por efectivo. Después de las cifras hay una lista de cumplimiento con fuentes.
Net monthly cost of accepting cards接受刷卡的每月净成本Costo mensual neto de aceptar tarjetas
Rules to check before you change a single price改价之前必须核对的规则Reglas que debe revisar antes de cambiar un solo precio
Three layers of rules apply: the card brands' operating rules, federal law, and your state's law. The strictest one wins. Everything below links to the source we read; all of it was checked in September 2026.这里有三层规则：卡组织的运营规则、联邦法律、您所在州的法律，以最严格的为准。下面每一条都附有我们查阅的出处链接，核对时间均为 2026 年 9 月。Aplican tres capas de reglas: las reglas operativas de las marcas de tarjetas, la ley federal y la ley de su estado. Manda la más estricta. Todo lo que sigue enlaza a la fuente que leímos; todo se verificó en septiembre de 2026.
Card-brand rules卡组织规则Reglas de las marcas de tarjetas
Credit only. Debit and prepaid cards cannot be surcharged.只能对信用卡加收。借记卡和预付卡不得加收附加费。Solo crédito. No se puede aplicar recargo a tarjetas de débito ni prepagadas.
Visa: “Surcharging applies only to credit transactions in the U.S. and U.S. territories. Debit and prepaid cannot be surcharged.” Mastercard likewise does not allow surcharges on Debit Mastercard or prepaid cards.Visa 原文：“附加费仅适用于美国及美国属地的信用卡交易，借记卡和预付卡不得加收附加费。”Mastercard 同样不允许对 Debit Mastercard 或预付卡加收附加费。Visa: “El recargo aplica únicamente a transacciones de crédito en EE. UU. y sus territorios. Débito y prepago no pueden recibir recargo.” Mastercard tampoco permite recargos en Debit Mastercard ni en tarjetas prepagadas.
The cap is your cost of acceptance, and never more than 3% on Visa.上限是您的受理成本，且 Visa 卡无论如何不得超过 3%。El tope es su costo de aceptación, y nunca más del 3% en Visa.
Visa: the surcharge “must not exceed your cost of acceptance for the credit card”, and where that cost is above 3% the merchant “cannot assess a surcharge above 3%”. Mastercard caps the surcharge at the lesser of your Mastercard credit merchant discount rate or 4%. A single rate for all credit cards therefore has to meet Visa's 3% ceiling.Visa 规定：附加费“不得超过您受理该信用卡的成本”；即使成本高于 3%，商户也“不得收取高于 3% 的附加费”。Mastercard 的上限是“您的 Mastercard 信用卡商户扣率”与 4% 两者中的较低者。因此，如果所有信用卡统一用一个附加费率，就必须满足 Visa 的 3% 上限。Visa: el recargo “no debe exceder su costo de aceptación de la tarjeta de crédito”, y si ese costo supera el 3%, el comercio “no puede cobrar un recargo superior al 3%”. Mastercard limita el recargo al menor entre su tasa de descuento de crédito Mastercard y el 4%. Por eso, una tasa única para todas las tarjetas de crédito debe respetar el techo del 3% de Visa.
Give 30 days' notice before you start.开始收取前须提前 30 天通知。Avise con 30 días de anticipación.
Visa requires merchants to notify their acquirer (processor) 30 days before surcharging. Mastercard requires notice to both Mastercard and your acquirer at least 30 days in advance.Visa 要求商户在开始收取附加费前 30 天通知收单机构；Mastercard 要求至少提前 30 天同时通知 Mastercard 和您的收单机构。Visa exige avisar al adquirente (procesador) 30 días antes de aplicar recargos. Mastercard exige avisar tanto a Mastercard como a su adquirente con al menos 30 días de anticipación.
Disclose at the door, at the register and on the receipt.门口、收银处和小票上都要披露。Informe en la entrada, en la caja y en el recibo.
Visa: “Disclosures must be provided at the point of entry and point of sale”, and the surcharge amount “must be identified separately on the transaction receipt”. Mastercard has matching point-of-entry and point-of-sale requirements.Visa 规定：“必须在入口处和销售点进行披露”，且附加费金额“必须在交易小票上单独列明”。Mastercard 也有同样的入口处和销售点披露要求。Visa: “Deben proporcionarse avisos en el punto de entrada y en el punto de venta”, y el monto del recargo “debe identificarse por separado en el recibo de la transacción”. Mastercard tiene requisitos equivalentes en la entrada y en el punto de venta.
Sources来源Fuentes: Visa, Merchant Surcharging Considerations and Requirements (v. 08/14/2023); Mastercard, Merchant Surcharge Rules. As of September 2026. We did not verify American Express or Discover surcharge rules; ask your processor.截至 2026 年 9 月。American Express 和 Discover 的附加费规则我们未能核实，请向您的收单机构咨询。A septiembre de 2026. No verificamos las reglas de recargo de American Express ni de Discover; consulte a su procesador.
Federal law on cash discounts关于现金折扣的联邦法律Ley federal sobre descuentos por efectivo
Under 15 U.S.C. § 1693o-2(b)(2), a payment card network may not stop a merchant from offering a discount for payment by cash, check, debit card or credit card, provided the discount does not differentiate by issuer or network and, to the extent required by federal and state law, is offered to all prospective buyers and disclosed clearly and conspicuously. A discount has to be a real reduction from the price you post. Adding a fee at the register and calling it a “cash discount program” is a surcharge.根据《美国法典》第 15 编 § 1693o-2(b)(2)，支付卡组织不得阻止商户对现金、支票、借记卡或信用卡付款给予折扣，前提是折扣不按发卡行或卡组织区别对待，并在联邦和州法律要求的范围内向所有潜在买家提供且清楚醒目地披露。折扣必须是在标价基础上真实的减免；在收银时加一笔费用，再把它叫作“现金折扣计划”，实质上就是附加费。Según 15 U.S.C. § 1693o-2(b)(2), una red de tarjetas no puede impedir que un comercio ofrezca un descuento por pagar con efectivo, cheque, débito o crédito, siempre que el descuento no distinga por emisor o red y, en la medida exigida por la ley federal y estatal, se ofrezca a todos los compradores y se informe de forma clara y visible. Un descuento debe ser una rebaja real sobre el precio publicado. Sumar un cargo en la caja y llamarlo “programa de descuento por efectivo” es un recargo.
Source来源Fuente: 15 U.S.C. § 1693o-2 (Cornell LII) · as of September 2026截至 2026 年 9 月a septiembre de 2026
State rules vary. Verify yours.各州规定不同，请自行核实。Las reglas estatales varían. Verifique la suya.
We list only what we confirmed on an official source. This is not a 50-state table, and a state's absence here does not mean surcharging is unrestricted there.这里只列出我们在官方来源上确认过的内容，并不是 50 个州的完整对照表。某个州没有列出，不代表该州对附加费没有限制。Solo incluimos lo que confirmamos en una fuente oficial. No es una tabla de los 50 estados, y que un estado no aparezca no significa que allí el recargo no tenga restricciones.
Connecticut
Surcharges are prohibited for any payment method. A cash discount is allowed if notice is clear and conspicuous: show both cash and card prices wherever prices are listed, or post signage stating the specific discount amount or percentage.禁止对任何支付方式加收附加费。允许现金折扣，但须清楚醒目地告知：在所有标价处同时列出现金价和刷卡价，或张贴写明具体折扣金额或比例的告示。Se prohíben los recargos por cualquier forma de pago. Se permite un descuento por efectivo si el aviso es claro y visible: mostrar precio en efectivo y con tarjeta donde haya precios, o colocar letreros con el monto o porcentaje exacto del descuento.
Connecticut Department of Consumer Protection (Conn. Gen. Stat. § 42-133ff, as amended by经以下法案修订：modificada por Public Act 24-142)
Massachusetts
The statute reads: “No seller in any sales transaction may impose a surcharge on a cardholder who elects to use a credit card in lieu of payment by cash, check or similar means.” Discounts for cash are permitted when offered to all buyers and disclosed clearly and conspicuously.法条原文：“任何销售交易中，卖方均不得因持卡人选择用信用卡而非现金、支票或类似方式付款而加收附加费。”向所有买家提供并清楚醒目披露的现金折扣则是允许的。La ley dice: “Ningún vendedor en ninguna venta podrá imponer un recargo a un tarjetahabiente que elija usar tarjeta de crédito en lugar de pagar con efectivo, cheque o medios similares.” Se permiten descuentos por efectivo si se ofrecen a todos los compradores y se informan de forma clara y visible.
New York
Since February 11, 2024, a business may pass along no more than its actual card processing cost and must clearly post the total credit card price before the sale. Posting both a card price and a cash price is legal. A wall sign saying a fee applies, or a fee that appears only as a receipt line, is not.自 2024 年 2 月 11 日起，商家转嫁给客人的金额不得超过实际刷卡成本，且必须在交易前清楚标明信用卡支付的总价。同时标出刷卡价和现金价是合法的；只在墙上贴一张“刷卡另收手续费”的告示，或只在小票上多列一行费用，都不合法。Desde el 11 de febrero de 2024, un negocio no puede trasladar más que su costo real de procesamiento y debe publicar con claridad el precio total con tarjeta de crédito antes de la venta. Publicar un precio con tarjeta y otro en efectivo es legal. Un letrero que diga que se aplica un cargo, o un cargo que solo aparece como renglón en el recibo, no lo es.
New York Department of State, Credit Card Surcharge Guidance (N.Y. Gen. Bus. Law § 518)
Colorado
Since July 1, 2022, a merchant may charge up to 2% of the transaction or its actual cost to process that transaction. A sign must be posted on the premises, the surcharge must be a separate receipt line, and no surcharge is allowed on cash, check, debit card or gift card payments.自 2022 年 7 月 1 日起，商户可收取不超过交易金额 2% 的附加费，或等同于该笔交易实际处理成本的金额。店内须张贴告示，附加费须在小票上单独列出；现金、支票、借记卡和礼品卡付款不得加收。Desde el 1 de julio de 2022, un comercio puede cobrar hasta el 2% de la transacción o su costo real de procesarla. Debe haber un letrero en el local, el recargo debe ir en un renglón aparte del recibo, y no se permite recargo en pagos con efectivo, cheque, débito o tarjeta de regalo.
Colorado Attorney General consumer alert (SB21-091)
Every other state and territory其他各州和属地Todos los demás estados y territorios
Visa's merchant guidance (version dated August 14, 2023) names Connecticut, Maine, Massachusetts and Oklahoma as states “currently prohibiting or limiting surcharging”. State laws have changed since then and several have been tested in court, so check your state's current rules with your state attorney general or consumer protection office, and ask your processor to confirm in writing.Visa 的商户指引（版本日期为 2023 年 8 月 14 日）把康涅狄格、缅因、马萨诸塞和俄克拉何马列为“目前禁止或限制附加费”的州。此后各州法律有所变化，有些还经过了法院审理，因此请向本州总检察长办公室或消费者保护机构查询现行规定，并请收单机构书面确认。La guía de Visa para comercios (versión del 14 de agosto de 2023) nombra a Connecticut, Maine, Massachusetts y Oklahoma como estados que “actualmente prohíben o limitan el recargo”. Las leyes estatales han cambiado desde entonces y varias se han litigado, así que revise las reglas vigentes con la fiscalía general o la oficina de protección al consumidor de su estado, y pida a su procesador que lo confirme por escrito.
Find your state attorney general (NAAG)查找本州总检察长（NAAG）Encuentre a su fiscal general estatal (NAAG) · NCSL statute index (last updated October 2016; use for citations only)NCSL 法条索引（最后更新于 2016 年 10 月，仅供查找法条编号）Índice de leyes de NCSL (actualizado por última vez en octubre de 2016; úselo solo para citas)
General information only. Not legal, tax or financial advice. Surcharge and dual-pricing programs also raise sales-tax, tip and menu-labeling questions that depend on your state. Talk to an attorney or accountant licensed there before you launch.仅供一般参考，不构成法律、税务或财务建议。附加费和双价方案还涉及销售税、小费和菜单标价等问题，具体取决于所在州。正式实施前，请咨询当地执业的律师或会计师。Solo información general. No es asesoría legal, fiscal ni financiera. Los programas de recargo y de precio dual también plantean preguntas sobre impuesto a las ventas, propinas y rotulado del menú que dependen de su estado. Hable con un abogado o contador con licencia allí antes de lanzarlos.
How this calculator works计算方法说明Cómo funciona esta calculadora
S = monthly sales c, d = credit and debit share of sales
cc, dc = your cost on credit and debit m = profit kept per extra $1
Absorb: net cost = S×c×cc + S×d×dc
Surcharge (rate s, lost sales L, credit payers switching to debit x / cash y):
S' = S × (1 − L)
credit = S'×c×(1 − x − y) debit = S'×d + S'×c×x
fees = credit×(1 + s)×cc + debit×dc
net cost = fees − credit×s + S×L×m
Dual pricing (card price +u, lost sales L, card payers switching to cash z):
credit = S'×c×(1 − z) debit = S'×d×(1 − z)
fees = credit×(1 + u)×cc + debit×(1 + u)×dc
net cost = fees − (credit + debit)×u + S×L×m
Break-even lost sales = (absorb − A) ÷ (S×m − A),
where A is the option's net processing cost with no lost sales
Your processor charges its percentage on the surcharge or the higher card price too, which is why fees are calculated on the marked-up amount.附加费和上调后的刷卡价同样会被收单机构按比例收费，所以手续费是按加价后的金额计算的。Su procesador también cobra su porcentaje sobre el recargo o sobre el precio más alto con tarjeta; por eso las comisiones se calculan sobre el monto ya incrementado.
Limitations局限性Limitaciones
- Guest behavior is the whole question, and it is an input here, not a prediction. The break-even line tells you how much lost business each option can tolerate.客人的反应才是关键，而在这里它只是您填写的输入值，不是预测。盈亏平衡一栏告诉您，每种方案最多能承受多少客流损失。El comportamiento del cliente es la pregunta central, y aquí es un dato de entrada, no una predicción. La línea de equilibrio le indica cuánta pérdida de negocio tolera cada opción.
- Costs are entered as simple percentages. Per-transaction fees, monthly fees and any program fee your processor charges for surcharging or dual pricing are not included unless you build them into those percentages.成本按简单百分比输入。每笔固定费、月费，以及收单机构为附加费或双价方案另收的项目费用均未计入，除非您已把它们折算进这些百分比。Los costos se ingresan como porcentajes simples. No se incluyen cargos por transacción, cargos mensuales ni cuotas de programa que su procesador cobre por recargo o precio dual, salvo que los incorpore en esos porcentajes.
- Sales tax on surcharges, the effect on tips, staff time spent explaining the fee and reprinting menus are not modeled.未计入附加费涉及的销售税、对小费的影响、员工向客人解释收费所花的时间以及重印菜单的成本。No se modelan el impuesto a las ventas sobre recargos, el efecto en las propinas, el tiempo del personal explicando el cargo ni la reimpresión de menús.
- The compliance flags in the results check only the rules listed on this page. Passing them does not mean a program is compliant.结果中的合规提示只检查本页列出的规则，没有提示并不代表方案已经合规。Las alertas de cumplimiento en los resultados solo revisan las reglas de esta página. No tener alertas no significa que el programa cumpla.